Glosario
Hipotecario y financiero
Todo lo que necesitas saber para entender tu proceso de financiamiento en República Dominicana. Términos claros, explicados sin jerga bancaria.
A
Acreedor Hipotecario
La entidad o persona que otorga el préstamo hipotecario y que, como garantía, tiene un derecho real sobre el inmueble del deudor hasta que la deuda sea saldada en su totalidad.
Aforo (LTV)
Porcentaje que representa el monto del préstamo respecto al valor de tasación del inmueble. Por ejemplo, un aforo del 80% significa que el banco financia el 80% y el cliente aporta el 20% como inicial.
Amortización
Proceso de pago periódico que reduce gradualmente el saldo de un préstamo. Cada cuota incluye una porción de capital e intereses; con el tiempo, la parte destinada a capital aumenta y la de intereses disminuye.
Aval / Fiador
Persona que se compromete a responder por las obligaciones de otra en caso de que esta no pueda cumplirlas. En un préstamo hipotecario, el fiador responde con su patrimonio personal.
B
Balance Mínimo
Monto mínimo que se debe mantener en una cuenta de ahorro o vista para generar rendimiento sin cargos asociados, de manera que al final del mes no se pierda el capital depositado.
BCRD
Banco Central de la República Dominicana. Institución encargada de formular y ejecutar la política monetaria y cambiaria del país, incluyendo la regulación de tasas de interés de referencia.
Bienes Inmuebles
Propiedades que no se pueden trasladar de un lugar a otro sin alterar su naturaleza, como terrenos, edificios, apartamentos y casas. Son el objeto central de un préstamo hipotecario.
Broker hipotecario
Profesional o empresa que actúa como intermediario entre el cliente y los bancos para identificar la mejor opción de financiamiento hipotecario según el perfil del solicitante.
C
Capital
Monto principal del dinero prestado por una entidad financiera, sin incluir intereses ni comisiones. La cuota mensual de un préstamo incluye pagos parciales de capital e intereses.
Capacidad de pago
Evaluación que realiza el banco para determinar si los ingresos del solicitante son suficientes para cubrir las cuotas del préstamo. Por lo general, la cuota no debe superar el 30–40% del ingreso neto mensual.
Cargos
Monto fijo en moneda nacional o extranjera aplicado por la entidad financiera al usuario por gastos incurridos en la prestación de un producto o servicio, según los conceptos especificados en el contrato.
Certificado de título
Documento oficial emitido por el Registro de Títulos de la República Dominicana que acredita la propiedad de un inmueble. Es requisito indispensable para cualquier transacción hipotecaria.
Cierre de préstamo
Última etapa del proceso hipotecario en la que se firman todos los documentos legales, se desembolsa el dinero al vendedor y la propiedad queda registrada a nombre del comprador con la hipoteca correspondiente.
Comisión
Porcentaje o monto fijo que cobra la entidad financiera al usuario por la provisión de determinados productos o servicios, previamente pactado entre las partes y establecido en el contrato.
Contrato de compraventa
Acuerdo legal entre comprador y vendedor de un inmueble en el que se establecen las condiciones de la transacción: precio, forma de pago, fecha de entrega y responsabilidades de cada parte.
Contrato hipotecario
Documento legal que formaliza el préstamo otorgado por una entidad financiera con garantía del inmueble adquirido. Establece monto, plazo, tasa de interés, cuotas y condiciones de incumplimiento.
Crédito Hipotecario
Préstamo a mediano o largo plazo otorgado por una entidad financiera para la compra, construcción o mejora de un inmueble, usando dicha propiedad como garantía real de la deuda.
Cuota mensual
Pago periódico que el deudor realiza a la entidad financiera para cancelar gradualmente el préstamo. Incluye una parte de capital y otra de intereses, calculada según el sistema de amortización acordado.
D
Dación en pago
Proceso legal mediante el cual el deudor entrega el inmueble hipotecado al acreedor como forma de cancelar total o parcialmente la deuda, cuando no puede continuar con los pagos del préstamo.
Deudor hipotecario
Persona natural o jurídica que obtiene un préstamo hipotecario y se compromete a pagarlo en las condiciones pactadas, ofreciendo un inmueble como garantía real de la obligación adquirida.
Diligencia debida
Proceso de investigación y verificación que realizan los bancos y compradores sobre el estado legal, catastral y físico de un inmueble antes de formalizar una transacción o préstamo hipotecario.
DTI (Deuda sobre Ingresos)
Indicador que mide el porcentaje de los ingresos mensuales del solicitante destinado al pago de todas sus deudas. Los bancos dominicanos suelen exigir que este ratio no supere el 40% del ingreso bruto.
E
Estado de cuenta
Documento elaborado por la entidad financiera que resume todas las transacciones realizadas en un período determinado, incluyendo pagos, intereses generados, saldo pendiente y cargos aplicados.
Escritura pública
Documento legal notariado que formaliza la transferencia de propiedad de un inmueble. En la República Dominicana, es necesaria para registrar la compraventa ante el Registro de Títulos.
Exención de transferencia inmobiliaria
Beneficio fiscal que exonera del pago del impuesto a la transferencia a compradores de primera vivienda de bajo costo, según los montos y condiciones establecidos por la legislación dominicana vigente.
F
Fecha de corte
Fecha programada mensualmente para realizar la facturación o cierre de los consumos, cargos y pagos del período. Determina el saldo que aparece en el estado de cuenta.
Fecha límite de pago
Último día disponible para realizar el pago total o parcial de un estado de cuenta sin que se generen intereses por financiamiento o cargos por mora.
Fideicomiso inmobiliario
Figura jurídica en la que un desarrollador transfiere bienes o recursos a un fiduciario para garantizar el cumplimiento de un proyecto inmobiliario, protegiendo los derechos de los compradores durante la construcción.
Financiamiento hipotecario
Conjunto de productos y servicios bancarios destinados a facilitar la adquisición, construcción o mejora de bienes inmuebles mediante préstamos a largo plazo con garantía real sobre la propiedad.
G
Garantía hipotecaria
Derecho real que recae sobre un inmueble como respaldo de una deuda. Si el deudor incumple sus pagos, el acreedor puede solicitar la venta forzosa del bien para recuperar el monto adeudado.
Gastos de cierre
Conjunto de costos asociados a la formalización de un préstamo hipotecario, que incluyen honorarios notariales, impuestos de transferencia, registro de hipoteca, tasación y comisiones bancarias.
H
Hipoteca
Gravamen que recae sobre un bien inmueble como garantía del cumplimiento de una obligación financiera. El deudor conserva el uso y disfrute del inmueble mientras realiza los pagos pactados.
Historia crediticia
Registro completo del comportamiento de pago de una persona frente a sus obligaciones financieras. Los bancos consultan esta información en la Central de Riesgos de la Superintendencia de Bancos para evaluar solicitudes de crédito.
I
Inicial
Porcentaje del precio del inmueble que el comprador paga de su propio bolsillo como condición para acceder al financiamiento bancario. En República Dominicana oscila generalmente entre el 10% y el 30% del valor de la propiedad.
Intereses
Monto que se genera al aplicar la tasa de interés nominal al capital de las operaciones de préstamos o depósitos, de acuerdo con las condiciones pactadas entre la entidad financiera y el cliente.
Interés por financiamiento
Interés que se genera cuando el tarjetahabiente no cancela el pago total del balance antes de la fecha límite. Se calcula sobre el saldo promedio diario de capital.
IPI (Impuesto al Patrimonio Inmobiliario)
Impuesto anual que aplica en República Dominicana sobre el valor de los inmuebles que superan un umbral establecido por ley. Las personas físicas tienen una exención por su primera vivienda hasta cierto valor.
ITBIS
Impuesto sobre Transferencias de Bienes Industrializados y Servicios. En transacciones inmobiliarias puede aplicar a determinados servicios como honorarios profesionales o servicios de construcción.
L
Legalización de planos
Proceso mediante el cual un proyecto arquitectónico obtiene la aprobación del Ayuntamiento Municipal y el Ministerio de Obras Públicas, siendo requisito previo para gestionar permisos de construcción y financiamiento.
LTV (Loan to Value)
Relación entre el monto del préstamo y el valor de tasación del inmueble. Un LTV del 80% indica que el banco financia el 80% y el cliente aporta el 20%. A mayor LTV, mayor riesgo para el banco.
M
Mora
Situación en la que el deudor no cumple con el pago de una o más cuotas en la fecha pactada. Genera cargos adicionales y puede afectar negativamente el historial crediticio del cliente.
Administración
Mutuo hipotecario
Contrato de préstamo con garantía hipotecaria en el que una parte entrega una suma de dinero y la otra se compromete a devolverla en las condiciones y plazos acordados, con la propiedad como aval.
N
Nota de crédito
Documento emitido por la entidad financiera que reconoce un abono a favor del cliente, ya sea por corrección de un error, devolución de fondos o ajuste de cargos indebidos.
P
Pago mínimo
Abono mínimo que debe realizar el tarjetahabiente para mantener su tarjeta al día y evitar cargos por atraso. Incluye la totalidad de los intereses, comisiones y cargos, más una proporción del capital vigente.
Plan de pagos
Tabla detallada que muestra cada cuota del préstamo hipotecario, especificando fecha de vencimiento, monto total, porción de capital, porción de intereses y saldo pendiente después de cada pago.
Plazo del préstamo
Período total de tiempo acordado entre el banco y el cliente para cancelar el préstamo hipotecario. En la República Dominicana, los plazos típicos oscilan entre 10 y 30 años.
Precalificación hipotecaria
Evaluación preliminar para estimar el monto de préstamo al que podría acceder un solicitante, basándose en sus ingresos, deudas existentes e historial crediticio.
Prepago
Pago anticipado de una parte o la totalidad del saldo pendiente de un préstamo antes de la fecha de vencimiento. Algunos bancos aplican penalidades por prepago; es importante verificar las condiciones del contrato.
R
Registro de Títulos
Institución pública dominicana dependiente de la Jurisdicción Inmobiliaria, encargada de registrar, certificar y custodiar los derechos reales sobre inmuebles, incluyendo propiedades, hipotecas y servidumbres.
Refinanciamiento
Proceso de reemplazar un préstamo hipotecario existente por uno nuevo con mejores condiciones: menor tasa de interés, plazo diferente o monto ajustado. Permite reducir la cuota mensual o acelerar el pago.
S
Score crediticio
Puntuación numérica que resume el historial de crédito de una persona y predice la probabilidad de que cumpla sus obligaciones financieras. Es uno de los factores clave que evalúan los bancos al aprobar un préstamo.
Seguro de vida hipotecario
Póliza de seguro vinculada al préstamo que cubre el saldo pendiente en caso de fallecimiento o incapacidad total del deudor, protegiendo a la familia y liberando el inmueble de la carga hipotecaria.
Seguro de título
Póliza que protege al comprador y/o al prestamista contra pérdidas derivadas de defectos en el título de propiedad, como gravámenes ocultos, errores de registro o reclamaciones de terceros.
Superintendencia de Bancos (SB)
Organismo regulador y supervisor del sistema financiero dominicano. Vela por la solidez de las entidades bancarias y la protección de los usuarios, publicando la Central de Riesgos y regulando los productos financieros.
T
Tabla de amortización
Cuadro detallado que muestra el desglose de cada cuota a lo largo de la vida del préstamo: capital pagado, intereses, saldo restante y fecha de vencimiento.
Tasa anual efectiva (TAE)
Tasa que refleja el costo real del crédito, incorporando tanto la tasa de interés nominal como todas las comisiones y cargos asociados al producto. Permite comparar diferentes ofertas de forma objetiva.
Tasa de interés
Porcentaje anualizado estipulado en el contrato que determina el costo del dinero prestado. En República Dominicana, las tasas hipotecarias pueden ser fijas, variables o mixtas, expresadas en pesos o dólares.
Tasa de interés fija
Tasa que permanece constante durante toda la vida del préstamo, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Ofrece certidumbre al deudor respecto al monto de sus cuotas mensuales.
Tasa de interés nominal
Porcentaje anualizado que cobran o pagan los intermediarios financieros por las operaciones de crédito o depósito, sin incluir el efecto de la capitalización de intereses ni los cargos adicionales.
Tasa de interés variable
Tasa que fluctúa durante la vida del préstamo en función de un índice de referencia, como la tasa de política monetaria del Banco Central. Las cuotas pueden subir o bajar según las condiciones del mercado.
Tasación o avalúo
Proceso de valoración formal de un inmueble realizado por un tasador certificado para determinar su valor de mercado. Los bancos utilizan este valor para establecer el monto máximo de financiamiento.
Traslado de Hipoteca
Proceso mediante el cual una persona mueve su préstamo hipotecario de un banco a otro para obtener mejores condiciones, como una menor tasa de interés, una cuota más baja o un plazo diferente. El nuevo banco salda la deuda existente y el cliente continúa pagando bajo las nuevas condiciones acordadas.
Transferencia inmobiliaria (impuesto)
Impuesto que se paga en República Dominicana al momento de transferir la propiedad de un inmueble. La tasa vigente es del 3% sobre el valor declarado o de mercado, el que sea mayor, salvo exenciones aplicables.
U
Unidad de Análisis de Riesgo (UAR)
Entidad gubernamental dominicana responsable de prevenir el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo. Las instituciones financieras reportan transacciones sospechosas relacionadas con bienes inmuebles y préstamos.
V
Valor catastral
Valor asignado a un inmueble por la Dirección General de Catastro Nacional con fines tributarios. Es uno de los criterios para calcular impuestos como el IPI y la transferencia inmobiliaria.
Valor de mercado
Precio estimado al que un inmueble podría venderse entre un comprador y un vendedor independientes en condiciones normales de mercado. Es el principal referente para determinar el monto del préstamo hipotecario.
Vencimiento anticipado
Cláusula del contrato que permite al banco exigir el pago total de la deuda antes del plazo acordado si el deudor incumple obligaciones establecidas, como dejar de pagar cuotas o deteriorar el inmueble.